Цифровой рубль – что это такое простыми словами
Цифровой рубль (ЦР) – это электронный аналог наличных и безналичных денежных средств. Все три разновидности денег равнозначны между собой, несмотря на то что цифровой рубль внедряют только сейчас. Закон о введении ЦР подписан президентом РФ 24 июля 2023 года.
Как выглядит цифровой рубль. Для выпуска цифрового рубля будет использоваться специальный код (как серийный номер на бумажной купюре), а для хранения введут цифровые кошельки. Выпускать этот вид денег будет ЦБ РФ, на платформе которого будут проходить все действия, связанные с цифровым рублем – открытие кошелька, пополнение счета, переводы, принятие платежей. А также все операции можно будет выполнять через общепринятые ресурсы – сайты банков и приложения на смартфонах.
Децентрализованная система обеспечивает надежность и автономность. Если на одном этапе технической цепи произойдет сбой, то остальные звенья продолжают работать и оплата совершается.
Когда начнет работать
О необходимости внедрения цифрового рубля Центробанк заговорил еще в конце 2020 года, когда для общественных обсуждений был опубликован консультационный доклад с представителями из финансовых и платежных сфер. Тестовый период новой формы денег запланировали на 1 апреля 2023 года, однако эту дату пришлось перенести, т.к. законопроект еще дорабатывался.
24 июля 2023 Владимир Путин подписал закон, позволивший использование цифрового рубля. В демоверсии проекта протестируют основной функционал – открытие цифровых кошельков, пополнение счета, переводы. В пилотном проекте приняли участие 15 банков, список которых размещен на сайте Центробанка. Среди них – Сбербанк, Тинькофф, Газпромбанк, МТС-банк, ВТБ и др. В рамках тестового запуска финансовые учреждения подключились к платформе ЦБ и следовали требованиям под контролем регулятора.
На основании принятого закона ЦБ планирует в сжатые сроки сформировать нормативную базу и регламенты для безболезненного перехода на альтернативную национальную валюту.
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, после завершения тестового периода применять цифровой рубль смогут все желающие. Таким образом, будут удовлетворены меняющиеся потребности не только физлиц и предприятий, но и экономики в целом.
Изначально планировалось ввести новые деньги к 2030 году, однако необходимость борьбы с санкциями ускорило этот процесс. При этом аналитики прогнозируют, что в широкие массы цифровой рубль попадет не раньше 2024 года.
Для чего нужен цифровой рубль
Финансовая ситуация на рынке меняется, и новые реалии привели к необходимости создания более современной национальной валюты.
Руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея разделил причины появления ЦР на 3 блока:
- Экономический. Эффективный переход от наличных к безналичным платежам.
- Политический. Снижение зависимости от крупных провайдеров финансового рынка. Контроль финансовых операций.
- Социальный. Современный подход к платежам. Появление удобных финансовых услуг. Борьба с «серой» экономикой.
Совокупность этих 3-х аспектов призвана вывести экономическую ситуацию в стране на новый уровень.
Чем отличается от остальных форм денег
Чем цифровой рубль отличается от обычного?
Здесь все понятно. Обычный рубль – это физическое воплощение денег. Их можно взять в руки, пересчитать «пальцами», отнести в банк, расплатиться в местах, где не предусмотрены онлайн-кассы или переводы с мобильных устройств.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного?
Безналичные рубли кладут на банковские счета, по ним можно открывать вклады, получать кешбэк за покупки, а с ЦР этого делать нельзя. Цифровым рублем можно оплачивать покупки без подключения к интернету (офлайн).
Цифровой рубль не следует путать с криптовалютой. В первом случае есть эмитент (Центробанк), который выпускает и контролирует эту форму денег. Во втором случае цифровые деньги производятся путем технически сложных алгоритмов на специальном оборудовании (майнинг), владельцем которого может быть кто угодно.
Как пользоваться цифровым рублем
Оплата ЦР похожа на обычные платежи по QR-коду, с банковской карты или СБП.
После наложения санкций Центробанк начал развивать трансграничные переводы. Формат предполагает 2 вида взаимодействия:
- Два государства заключают соглашение о возможности взаимных платежей через интеграционные платформы. На платформах происходит конвертация национальных денег и перевод по утвержденным регламентам.
- Государства подключаются к единой интеграционной платформе, на которой разработаны общие стандарты и протоколы взаимодействия. Страны, подключенные к единой платформе, смогут обмениваться платежами в рамках торговых отношений на основании общих принципов.
Цифровой рубль открывает возможности не только для переводов внутри страны, но и для трансграничных операций.
Для подтверждения владения средствами ЦБ планируют ввести специальные токены. Токены подтверждают право владельцев на финансовые активы. В этом формате токены будут аналогом банковского счета.
Как открыть цифровой кошелек
Для начала нужно будет зарегистрировать цифровой кошелек. Несмотря на то, что кошельки размещаются на платформе ЦБ, пользователю не нужно обращаться к регулятору. Прямое взаимодействие происходит с банком, клиентом которого является пользователь.
Как выглядит на практике:
- Через банковское приложение клиент создает учетную запись на платформе ЦР и регистрирует кошелек.
- Также через приложение он пополняет цифровой счет с помощью соответствующего запроса в банк.
- Банк зачисляет цифровые рубли на кошелек клиента и снимает с его безналичного счета такое количество средств.
- Если банку необходимо зачислить цифровые деньги на свой кошелек, то он направляет запрос в Центробанк. ЦБ выпускает запрашиваемую сумму и зачисляет ее банку, а с безналичного счета банка списывается аналогичная сумма.
За одним человеком закрепляется только один цифровой кошелек. Открыть несколько кошельков не получится. Оплачивать и снимать средства можно будет через любой банк, который подключен к площадке.
Насколько надежен цифровой рубль
По словам главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, к защите цифрового рубля применяются самые последние и проверенные технические разработки. Российский финансовый сектор готов к обеспечению безопасности новой валюты на инновационном уровне.
Противоположную точку зрения высказал Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). Риски все равно остаются, как и в любой другой экономической деятельности. Все зависит от подхода государства, подрядчиков и разработчиков. Компания провела ряд исследований и выявила слабые места государственных платформ. Александр Соколов перечислили эти недостатки: неправильная структура, устаревшие компоненты, ошибки программистов.
При использовании цифрового рубля пользователю нужно быть осторожным и бдительным, как и при безналичных переводах. Самые частые риски – это некачественное программное обеспечение, фишинг и социальная инженерия. Владелец денежных средств должен быть готов не повестись на обман мошенников, которые творчески подходят к выдумыванию разнообразных сценариев по краже средств со счетов граждан. Людей необходимо учить цифровой грамотности заранее, еще до того как появятся первые пострадавшие.
Плюсы и минусы
Заключение
Цифровой рубль ввели как дополнение к разновидностям расчетов, которые уже применяются в обиходе. Его не рассматривают как замену бумажных денег. У бумажных купюр есть преимущества, которых нет у цифровой валюты, например, анонимность оплаты.
Несмотря на то, что государство прикладывает много усилий к обеспечению безопасности цифрового рубля, риски все равно остаются – инфляция, отсутствие анонимности, мошеннические атаки.
По заявлению Центробанка, цифровой рубль должен упростить жизнь и обычным гражданам, и бизнесу. Появится современный и удобный вид расчетов, а экономическая ситуация в стране улучшится. Главный контроль и ответственность возлагаются на ЦБ, а зависимость от крупных провайдеров снизится.
