Поддельная банковская гарантия: признаки и что делать, если выдали серую гарантию

Банковская гарантия – востребованный финансовый инструмент в бизнес-сфере. Наличие такого обеспечения выгодно для всех сторон соглашения: заказчик получает защиту от сотрудничества с недобросовестными исполнителями, поставщик или подрядчик — право участвовать в госзакупках с крупными суммами контрактов, банк — вознаграждение в виде комиссионных выплат.

Преимущества банковской гарантии являются актуальными только тогда, когда документ является подлинным. Фальсификации в сфере выдачи банковских гарантий хоть и встречаются все реже, но все еще имеют место быть, из-за чего могут нести потери все участники договора.

Что такое поддельная банковская гарантия, и чем она грозит?

Поддельная банковская гарантия (ее еще называют серой или забалансовой) представляет собой подложное банковское обязательство о выплате одной из сторон договора денежной суммы в ситуации, когда контрагент откажется выполнять обязательства, которые он на себя взял при подписании контракта.

Из-за того, что данные о фальшивом документе не поступает в единый список ЦБ РФ, в финансовой организации не осуществляется бронирование средств для оплаты возможной компенсации. Забалансовая гарантия оформляется в кратчайшие сроки, иногда даже в день обращения, но кредитное учреждение не ставит ее на баланс.

Сложность состоит в том, что понятие поддельной банковской гарантии подразумевает не поддельные бумаги, а формально корректно оформленную гарантию, выданную существующим лицензированным банком. Такой документ электронная торговая площадка, где проводятся гостендеры воспринимает как настоящий.

Если бизнесмен подтверждает подобной серой гарантией крупный контракт, то риск для компании может стать критическим. Обман непременно вскрывается при проверке, когда гарантия не проходит подтверждение.

Кто оформляет поддельные банковские гарантии?

В процессе оформления документов по банковской гарантии всегда участвуют три стороны:

1. Обратившийся за услугой клиент в качестве принципала.
2. Структура муниципальной или коммерческой формы (контрагент принципала) в качестве бенефициара.
3. Финансовая компания, которая обязуется предоставить бенефициару средства, если принципал не выполнит договоренности в рамках соглашения.

Выдачей фальсифицированных документов со стороны гаранта для получения дополнительной выгоды могут заниматься:

• сотрудники брокерских организаций или брокеры, работающие в частном порядке;
• отдельные банки или сотрудники кредитных организаций.

Признаки поддельной банковской гарантии

Однозначных показателей оценки подлинности гарантии нет, но существует много признаков, которые косвенно укажут, что вам пытаются предоставить поддельную (серую) гарантию. Если клиент заметит несколько «тревожных звоночков» из списка, возможно, ему стоит отказаться от услуг выбранной организации и выбрать более респектабельный банк с хорошей репутацией:

При оформлении гарантии банковская организация требует минимальный пакет документации и / или предлагает невероятно выгодные в сравнении с конкурентами условия. Как указано в Госстандарте РФ ГОСТ Р 51141-98, пункт 2.1.29, документы для выпуска банковской гарантии, предоставляемые в банк должны быть либо в оригинале, либо в виде заверенных копий или заверенные квалифицированной ЭЦП в электронном виде (149-ФЗ). Если банк-гарант обещает выпустить гарантию по скан-копиям без квалифицированной ЭЦП, это свидетельствует о нарушении законодательства.

Оценка заемщика банком производится на основе поданного пакета документов. После их анализа предпринимателя могут отнести к определенной категории риска. Если заемщик не предоставляет необходимый минимум бумаг, таких как свидетельства ОГРН, ИНН, бухгалтерскую и финансовую отчетность, устав компании, у банка нет возможности адекватно оценить риски. Тогда по нормам Центробанка бизнесмена относят к высокой категории риска, и выдача ему гарантии считается невыгодной. Таким образом, выпуск банковской гарантии при минимальном пакете документов — повод задуматься, не является ли эта гарантия поддельной (серой).

Другие возможные атрибуты фальшивой гарантии банка:

• текст документа не соответствует требованиям 44-ФЗ;
• банковское вознаграждение за услугу ниже цены рынка в 1,5-2 раза;
• выдача за 1-2 дня;
• финансовая организация отказывается предоставить агентский договор;
• нет требований о наличии обеспечения или привлечении поручителя;
• КПП и ИНН в счете отличаются от официальных реквизитов выбранного банка, опубликованных на интернет-сайте налоговой службы или самого финансового учреждения;
• номер расчетного счета банка начинается с цифры, отличной от 706;
• оплату за выдачу гарантии предлагают произвести под расписку наличными средствами или некому платежному агенту, при этом предоплата не требуется;
• требуется передать банку верификационные письма;
• банковская организация отказывается предоставить уставную документацию в оригинале;
• в договоре содержатся нечеткие формулировки касаемо условий прекращения его действия между компанией-брокером и клиентом.

Как проверить гарантию на подлинность?

Существует несколько способов, которые помогут убедиться в подлинности гарантии, выдаваемой банком:

1. По банковским реквизитам, которые содержатся в счете на оплату. Важно чтобы КПП и ИНН адресата полностью совпадали с данными банка или банковского филиала. Правильные реквизиты всегда можно увидеть на сайте самого банка, ФНС, в одном из сервисов проверки контрагентов.
2. Если гарантия выдается в электронном виде, документ обязательно должен быть подтвержден квалифицированной цифровой подписью, где указываются данные банковского работника, подписавшего документ и банковские реквизиты учреждения, выдавшего гарантию. Если подпись не содержит сведений о кредитной организации, значит гарантия «серая».

Также у сотрудника должна быть доверенность, подтверждающая его полномочия действовать от имени банка. По запросу клиенту обязаны предоставить ее копию.

Как еще можно удостоверится в том, что банк выдает подлинные гарантии:

1. Через официальный сайт Министерства финансов. На портале есть перечень кредитных организаций, соответствующим требованиям Министерства к кредитному рейтингу банка, его собственным средствам и капиталу. Если банк есть в списке, риск получить от него поддельную гарантию будет минимален.
2. Через официальный сайт Центрального банка РФ. «Справочник по кредитным организациям» содержит перечень банков, включая данные оборотных ведомостей за минувший отчетный период и информацию об обязательствах по выданным клиентам банковским гарантиям. Если сумма гарантии больше или равна желаемой, значит банк выдает подлинные гарантии. В противном случае, не исключено, что от имени банка могут действовать мошенники.
3. Через сам банк. Согласно 44-ФЗ банк должен направит клиенту выписку из официального реестра банковских гарантий для подтверждения подлинности. С другой стороны, документ не имеет законной силы и может выглядеть распечатка скриншота из ЕИС и его достаточно легко фальсифицировать.
4. Через заказчика (бенефициара). Если партнер согласен пойти на контакт с исполнителем или поставщиком, последний может попросить его о проверке наличия банковской гарантии в официальном реестре. Такая взаимопомощь выгодна обеим сторонам, потому что если гарантия окажется поддельной, пострадает не только поставщик, но и сам заказчик.

Требования к тексту и способу оформления банковской гарантии

Случайные или намеренно допущенные ошибки в документе о банковской гарантии могут стать причиной отклонения ее заказчиком. Поэтому сам текст и особенности оформления гарантии поставщику стоит проверять очень внимательно, чтобы обезопасить себя от негатива со стороны заказчика.

Настоящая гарантия всегда выдается на фирменном бланке кредитной организации. Документ по условиям 44-ФЗ содержит данные о месте и дате его выдаче, самом банке, принципале – участнике закупки и бенефициаре, в качестве которого должен быть указан только заказчик – не организатор торгов и не торговая площадка.

Нет официально установленного формата банковской гарантии. На практике обычно документ составляется согласно требованиям, которые предъявляет заказчик к сведениям. Указывать условия, накладывающие дополнительные обязательства на заказчика при этом запрещено. Так, заказчик имеет право не уведомлять банковскую организацию о том, что контракт исполнен.

Ответственность за выдачу и использование поддельных банковских гарантий

За подделку банковской гарантии несут ответственность перед законом как кредитные организации (гаранты), так и дистрибьюторы (посредники), а также принимающие участие в оформлении конкретные физические лица. К ним могут применяться меры административного и уголовного наказания. Степень наказания определяется исходя из степени тяжести нарушения закона. Чаще всего обвинение предъявляется по статье Мошенничество (№ 159 УК РФ). Если размер ущерба окажется значительным, виновных могут лишить свободы на срок до десяти лет.

Если факт сговора участника закупки с банком доказан не будет, то принципала к ответственности привлекать не станут. Самому банку при установлении намеренного и регулярного нарушения своих обязанности рано или поздно грозит процесс отзыва лицензии с последующей ликвидацией финансовой организации.

Участник, который предъявил поддельную (серую) банковскую гарантию в качестве обеспечения заключения договора, не будет допущен к процессу закупки – его заявку заказчик отклонит.

Для поставщиков, использующих фальсифицированные гарантии для обеспечения исполнения контракта последствия будут более существенными:

• признание участника торгов уклонившимся от подписания договора;
• переход права на обеспечение заявки к заказчику;
• внесение в перечень недобросовестных поставщиков на срок два года.

Если поставщик сможет доказать в суде, что в его планы не входило фальсифицировать гарантию, и он сам – жертва аферистов, санкции к нему могут быть обжалованы. Это позволит вернуть предпринимателю если не средства, затраченные на обеспечение контракта, то хотя бы доброе имя и репутацию.

Что делать, если выдали серую банковскую гарантию?

Если предприниматель обратился в банк за получением гарантии, но понял, что документ оказался подделкой, у него есть десять календарных дней для предоставления новой гарантии, полученной в проверенной финансовой организации. Это поможет, если не устранить, то смягчить возможные негативные последствия. Если у бизнесмена сложились с заказчиком отношения, построенные на доверии, достаточно будет переоформить гарантию, чтобы сотрудничество не прерывалось.

Если наличие фальсифицированной гарантии обнаружится после выполнения работ, услуг или поставок, контрагент может настоять на расторжении контракта в судебном порядке. Решение суда во многом будет основываться от заработанной ранее деловой репутации поставщика.

В заключение

В 2021 году поддельные банковские гарантии можно встретить не так уж часто. Рынок банковских услуг предлагает клиентам большой выбор среди финансовых организаций, состоящих в официально рекомендованном Минфином перечне, что делает бессмысленным обращение в банки с сомнительной репутацией. Приемлемый по цене и срокам вариант банковской гарантии можно подобрать среди легальных кредитных организаций.

Изучение и оценка всех подходящих предложений может отнять немало времени у клиента. Уже давно придуманы удобные интернет-сервисы, такие как finaxe.ru. Онлайн агрегатор поможет поставщику или продавцу получить банковскую гарантию в одном из банков, входящих в списки Министерства финансов как благонадежный. Подать заявку можно будет одновременно в несколько десятков финансовых организаций, что ускорит процесс подбора идеальных условий и повысит вероятность одобрения. Специалисты помогут с оформлением нужных документов и освободят заказчика от бумажной рутины.